FAQ

Nous répondons à vos questions en matière de financement, hypothèque et prêt hypothécaire. Nos spécialistes vous donnent accès à des renseignements pertinents dans le but que vous sachiez davantage à quoi vous attendre pour votre demande de prêt. Contactez-nous pour des réponses personnelles. 

 

À combien s'élève le montant d'achat d'une maison que je peux me permettre d’acheter?

Pour déterminer votre capacité financière, vous devez en premier lieu connaître votre revenu imposable ainsi que la totalité de vos dettes et celui des remboursements mensuels de celles-ci. Supposons que vous achetez votre résidence principale, affectez 32 % de vos revenus au paiement des versements mensuels, des impôts fonciers et des frais de chauffage. Incluez aussi dans ce calcul le montant estimatif des charges de copropriété, s’il y a lieu.

Par la suite, calculez 40 % de votre revenu imposable et déduisez de ce total tous vos paiements mensuels, incluant ceux de votre prêt-auto, de vos marges de crédit et de vos cartes de crédit. Le plus petit résultat des deux calculs servira à déterminer quelle portion de votre revenu peut être affectée aux coûts liés à l’ensemble de vos frais de logement, comprenant le remboursement de votre prêt hypothécaire. Ces calculs sont basés sur les mêmes méthodes utilisées par les prêteurs.

En plus de prendre en compte ce que ces calculs vous indiquent, soyez certain de calculer ce vous pensez être capable de payer. Si les versements mensuels sont inférieurs à 32 % de vos revenus, vous voudrez probablement choisir le plus petit montant. Veillez à de ne pas devoir tout sacrifier pour payer votre maison. Choissisez vos paiements de façon à pouvoir continuer de vous offrir quelques petits luxes.

Qu’est-ce que l’inspection d’un bien immobilier, et devrais-je en faire faire une?

Une inspection est l’examen visuel technique d’un bien immobilier afin d’en déterminer son état général. Durant l'évaluation, l’inspecteur vérifie les principaux composants (toits, plafonds, murs, planchers, fondations, vides sanitaires, greniers, murs de soutènement, etc.) et systèmes (électricité, chauffage, plomberie, système d'évacuation des eaux, enduits protecteurs extérieurs, etc.). Les résultats de l’inspection doivent être remis au demandeur par écrit, de façon détaillée, en général dans les 24 heures après l’inspection.

Une inspection préliminaire peut vous amener une tranquillité d’esprit et faciliter une décision difficile. L’évaluation peut signaler la nécessité de réparations importantes, lesquelles peuvent être considérées dans la décision d’acheter. Elle élimine bon nombre d'incertitudes et augmente les chances de succès de la transaction.

Quelle mise de fonds minimum dois-je anticiper pour l'achat d'une maison?

La mise de fonds minimum requise est de 5 % pour acheter un bien immobilier, sous réserve de certaines conditions. En addition à la mise de fonds, vous devez démontrer que vous êtes en mesure de payer les frais de clôture de la transaction soit; les frais d’avocat ou de notaire, d'inspection et de certificat de localisation, s'il y a lieu.

Quel que soit le montant de votre mise de fonds, au moins 5 % de ce montant doit provenir de vos économies ou peut être un don d'un membre de votre famille. Il ne peut pas avoir été emprunté.

Les prêteurs acceptent généralement les dons de la famille à titre de mise de fonds, sous condition que le donateur remette une lettre certifiant qu’il s’agit d’un don et non d’un prêt. Il arrive certaines situations où c’est la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) qui procure l’assurance prêt hypothécaire, dans ce cas l’acquéreur doit déjà avoir en sa possession l'argent du don avant de faire sa demande à la SCHL.

Dans tous les cas, les prêts hypothécaires accordés avec une mise de fonds inférieure à 20 % du montant de la maison doivent être assurés par la SCHL, Genworth Financial Canada ou AIG United Guaranty.

Qu’est-ce qu’une assurance prêt hypothécaire?

L'assurance prêt hypothécaire est fournie par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) (une société d’État), la société Genworth Financial Canada ou la société AIG United Guaranty, deux sociétés privées autorisées. Cette assurance est exigée par la loi pour assurer les prêteurs contre le défaut de paiement d’un prêt hypothécaire dont le ratio prêt-valeur est supérieur à 80%. Les primes d'assurance, qui oscillent entre 0,50% à 3,75 %, sont payées par l’emprunteur et s'ajoutent directement au montant du prêt. Par contre, ne croyez pas que l'assurance prêt hypothécaire est une assurance-vie hypothécaire. 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire conventionnel?

Un prêt hypothécaire ordinaire concerne les mises de fonds de 20% ou plus de la valeur d'achat de la proprété, un ratio prêt-valeur de 80% ou moins, et qui ne nécessite pas généralement d’assurance prêt hypothécaire. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devrez obtenir un prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé et une assurance prêt hypothécaire. 

Comment une faillite pourrait influencer mon admissibilité à un prêt hypothécaire?

Tout dépendant les circonstances de la faillite, certains prêteurs considèreront le financement d'un emprunt hypothécaire.

Comment une pension alimentaire pour mes enfants peut-elle peut influencer mon admissibilité à un prêt hypothécaire?

Dans le cas où vous versez une pension alimentaire à vos enfants ou à votre conjoint, le prêteur déduit le montant payé de votre revenu total, avant de déterminer le montant du prêt auquel vous avez droit.

Quand vous recevez la pension alimentaire pour vous ou pour vos enfants, le prêteur ajoute le montant versé à votre revenu total, avant d'établir le montant du prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible, à condition que vous prouviez la réception de paiements réguliers pendant une période déterminée par le prêteur.

Est-il possible d'obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison?

Certainement, à condition d’y être admissible. En fait, même les acheteurs qui possèdent seulement 5 % de mise de fonds peuvent acheter une maison. En ce qui concerne les prêts hypothécaires à rapport prêt-valeur élevé, autant la SCHL que les sociétés AIG United Guaranty et Genworth Financial offrent une assurance prêt hypothécaire qui couvre à la fois le prix de la propriété et toute rénovation imminente importante que l’acquéreur veut apporter à la maison. Cette option évite à l’acquéreur de devoir financer séparément ces rénovations ou améliorations. Certaines conditions s’appliquent.

Dans le cas d’améliorations superficielles, la prime demeure au taux habituel.  Lorsque que les rénovations sont structurelles, la prime d’assurance prêt hypothécaire augmente de 0,5 % par rapport au taux habituel. 

Puis-je inclure dans une mise de fonds des dons monétaires offerts par un proche?

Il est possible d'utiliser les dons monétaires provenant d'un membre de la famille. Les prêteurs demandent généralement au donateurs de leur remettre une lettre certifiant le don. Dans les cas où le prêt hypothécaire doit être couvert par une assurance, la SCHL demande à l’acquéreur d’avoir déjà l'argent du don avant d'envoyer sa demande. Il arrive que les conditions sont différentes avec les sociétés Genworth Financial Canada et AIG United Guaranty. 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire préautorisé?

Le prêt préautorisé fournit un taux d’intérêt garanti par le prêteur pendant une période déterminée (habituellement de 60 à 90 jours) et pour un montant ferme. Cette préautorisation est basée sur les renseignements que vous fournissez au prêteur et est généralement soumise à certaines conditions avant que le prêt hypothécaire ne soit officiellement accepté. Les conditions pourraient être, par exemple, « confirmation écrite d’emploi et de revenu » ou « mise de fonds provenant de vos propres économies ».

La majorité des agents immobiliers voudront être certains que vous avez obtenu un prêt hypothécaire préautorisé avant de débuter les visites de maisons, dans le but de vous montrer des propriétés réalistes à vos moyens.

Bref, faire la préautorisation d'un prêt hypothécaire est l’une des premières choses qu’un acheteur doit effectuer avant de commencer le processus d’achat d’une propriété.

Dois-je attendre l'échéance de mon prêt hypothécaire avant de le renouveler?

Il arrive souvent que les prêteurs garantissent un taux d’intérêt jusqu’à 90 jours avant l’échéance d’un prêt hypothécaire. Pourvu que vous n'augmentez pas la somme empruntée, ils couvrent également les frais de transfert de votre prêt. Cette promesse de taux faite bien à l’avance de la date d’échéance du prêt dissipe toute inquiétude relative à l’augmentation éventuelle des taux d’intérêt. Et si les taux d’intérêt baissent avant la date d’échéance, le nouveau prêteur ajustera habituellement le taux d’intérêt à la baisse.

La majorité des prêteurs envoient à leurs clients un avis de renouvellement de prêt hypothécaire en leur proposant les taux affichés de l’établissement. Ces taux ne sont généralement pas les meilleurs. Informez-vous toujours de la possibilité d’obtenir de ce prêteur ou d’un autre prêteur un taux d’intérêt plus bas. Si vous ne le faites pas, vous risquez de payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que vous ne le devriez.